Нацбанк хочет навести порядок на рынке коллекторских услуг

5 апреля в нижней палате мажилиса Парламента был презентован закон «О коллекторской деятельности»

5 апреля в нижней палате мажилиса Парламента был презентован закон «О коллекторской деятельности». Сейчас в Казахстане практически никакого законодательного регулирования работы коллекторских компаний нет, хотя она и не запрещена. Первое же обсуждение законопроекта в Парламенте прошло весьма бурно. Прозвучали диаметрально противоположные оценки – от того, что закон приведет к увеличению контроля над работой коллекторских агентств, до попытки фактического запрета их деятельности.

По опыту Англии и США

Стоит отметить, что сейчас статус коллекторов прописан лишь в статье 50 закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», где сказано, что коллекторские агентства в Казахстане осуществляют деятельность, направленную на организацию досудебных мероприятий, для добровольного исполнения должником обязательств перед заказчиком путем телефонных звонков, письменных претензий и переговоров. В случае злостного уклонения от исполнения обязательств должником коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства по обеспечению возмещения соответствующей задолженности.
Законопроект «О коллекторской деятельности» разрабатывался больше трех лет. Презентовавший его  заместитель председателя Национального банка Алпысбай Ахметов отметил, что закон направлен на повышение эффективности и уровня безопасности работы по взысканию задолженности, защиту от неправомерных действий коллекторских агентств интересов и прав должников, увеличение прозрачности их деятельности.  
В частности, законопроектом пре­дусматривается запрет микрофинансовым организациям и банкам передавать коллекторским агентствам задолженность являющегося физическим лицом должника, которая обеспечена залогом в форме жилья. Финансовые учреждения будут обязаны уведомить должника о том, что его заем передается коллекторским агентствам.
Алпысбай Ахметов подчеркнул, что при разработке закона был изучен международный опыт организации коллекторской деятельности, в частности США и Великобритании.
«Закон вводит уголовную ответственность за осуществление коллекторской деятельности без учета и регистрации, за сбор сведений, представляющих банковскую тайну, похищение, подкуп или угрозу. Наконец, уголовная ответственность грозит коллекторам за разглашение банковской тайны. Она предусматривается в виде штрафа до трех тысяч МРП либо лишения свободы до трех лет в зависимости от тяжести совершенного уголовного преступления», – сказал Алпысбай Ахметов.
Согласно проекту закона, будет запрещено в период с 21 часа до 8 часов утра, а также в праздничные и выходные дни беспокоить должников.  По предложению Нацбанка предлагается включить все коллекторские компании в реестр финансового регулятора.
Депутаты в мажилисе не смогли сформировать однозначного мнения по предлагаемому законопроекту. Так, если председатель комитета по финансам и бюджету мажилиса Гульжана Карагусова всецело его поддержала, то депутат Мухтар Тиникеев назвал законопроект «антинародным». 

Между законодательными жерновами 

В комментарии «Литеру» мажилисмен Айкын Конуров  сказал, что  законы о коллекторах и банкротстве физических лиц принимаются в республике с большим опозданием. По его словам, законодательство «заточено» под банки и у граждан просто нет возможности противостоять им.
«Принятие закона о коллекторах сможет упорядочить взаимоотношения между заемщиками и коллекторскими компаниями, которые сейчас работают на рынке. Понятно, что коллекторские компании будут очищать банки от токсичных кредитов с большим дисконтом, и в этом случае наши граждане должны понять, что бегать от коллекторов не нужно, а нужно договариваться», – сказал Айкын Конуров.
Глава Союза адвокатов Казахстана Анвар Тугел  отметил, что с точки зрения закона в настоящий момент работа коллекторских компаний может расцениваться как нелицензируемая хозяйственная деятельность.  Он убежден, что учетная регистрация должна быть однозначно, нужны аккредитация коллекторских структур и их четкое государственное регулирование. Включение их в реестр Нацбанка не сделает их более зависимыми от регулятора, считает он.
Юрист уверен, что закон будет способствовать исключению появления большого числа мошенников в этой сфере. Также он не считает, что предлагаемый вариант закона чрезмерно жесткий. Эксперт заметил, что наказание за разглашение банковской тайны, куда входят сведения о наличии, владельцах и номерах банковских счетов депозиторов, клиентов  должно быть, и это предусмотрено статьей 50 закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». По его словам, необходимо законодательно закрепить полную прозрачность деятельности коллекторов и их ответственность в случае нарушения ими законных прав и интересов как должников, так и кредиторов.
«Вопрос о наведении порядка в этой сфере действительно немаловажен. В этой теме три главных действующих лица: банк, коллектор и заемщик или должник. Банковские интересы понятны, здесь у них главная забота о своем ссудном портфеле, так как количество неработающих кредитов достаточно большое. Коллекторские агентства заинтересованы в своей работе, но ведь есть еще и должник, и здесь не стоит забывать о гарантии соблюдения прав потребителя. В Казахстане давно ведется работа по обсуждению концепции законопроекта, предусматривающего появление института банкротства физических лиц, и задачи по его внедрению планируется реализовать через законопроект «О восстановлении платежеспособности граждан РК», который будет призван регулировать общественные отношения, возникающие при неспособности гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов. Законопроектом предусмотрена целая схема восстановления платежеспособности должника, будет специальный уполномоченный госорган, который этим будет заниматься, поскольку, как заявляет разработчик, на взыскание долга банки тратят огромные ресурсы. Тогда возникает вопрос: зачем нужны коллекторы, если государство намерено восстанавливать платежеспособность должников? Важно, чтобы после принятия этих законов сам гражданин, должник, не оказался между громадными ведомственными жерновами, не стоит забывать о его законных и конституционных правах», – сказал глава Союза адвокатов РК.

Регулятор с кнутом и пряником 

Адвокат Алматинской коллегии адвокатов Серик Айтбаев  заметил, что в Казахстане в основном распространены две схемы работы коллекторских компаний. Первая – представительские функции в виде обзвона, переписки, взыскания долга с должников. И вторая  – это выкуп кредитов с дисконтом, как правило, беззалоговых. При этом коллекторами часто нарушаются требования по банковской тайне, идет вмешательство в личную и профессио­нальную жизнь заемщиков, что незаконно.
«Сегодня на рынке коллекторских услуг нет «чужих» компаний. Их деятельность направлена больше на психологическое воздействие на должников, чем на реальное взыскание долгов. Это связано с отсутствием достаточных трудовых и финансовых ресурсов. Попытки создать независимых коллекторов на рынке банковских долгов фактически провалились, поэтому принятие законодательных мер только упорядочит деятельность существующих компаний. При наличии обеспечений займов необходимо прежде всего заниматься их реальной рыночной оценкой, оценкой рисков и реализацией залогов. С последним часто имеются проблемы по причине завышенных запросов и бюрократизации процесса со стороны банков. Поэтому запрет банкам, микрофинансовым организациям передавать коллекторским агентствам задолженность физического лица, обеспеченного залогом в виде жилья, будет способствовать улучшению системы оценки рисков и залогов в банках и МФО», – считает он.
Директор Центра макроэкономических исследований Олжас Худайбергенов также считает, что решение о запрете передачи задолженности, обеспеченной залогом в виде жилья, когда речь идет о единственном жилье, верное. Это будет стимулировать банки идти на реальную реструктуризацию ипотечных займов.
«При этом не появляется дополнительных лишних функций у Нацбанка, наоборот, закрывается брешь. К кому должны идти те заемщики, которые хотят пожаловаться на действия коллекторов в досудебном порядке? Так как речь идет о заемщиках, которые и так уже обращаются в Нацбанк, вряд ли нагрузка на регулятор увеличится», – сказал Олжас Худайбергенов.
Юрист Ержан Сиюбаев,  который специализируется на гражданских делах в сфере защиты интересов клиента во взаимоотношениях с банками, подчеркнул, что вкупе с представлением закона «О коллекторской деятельности» в мажилис представлен и проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности».  Он предусматривает включение в Уголовный кодекс и Кодекс об административных правонарушениях внесение ряда изменений. В частности, в Уголовном кодексе появится новая статья 214-1 «Незаконная коллекторская деятельность», а в статью 223 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, банковскую тайну, тайну предоставления микрокредита или тайну коллекторской деятельности» вносятся изменения, предостерегающие коллекторов от противоправных действий под угрозой привлечения к уголовной ответственности. В Кодекс об административных правонарушениях также внесены новые статьи, преследующие ту же цель, но регламентирующие наказание за нарушения, по своей природе представляющие меньшую общественную опасность, пояснил юрист. 

Без обратной связи

«Литер» также попытался узнать позицию и самих представителей рынка коллекторских услуг. Однако, как выяснилось, они неохотно идут на контакты с прессой. Например, попытка связаться с Ассоциацией коллекторов Казахстана не увенчалась успехом. На сайте единственной организации, объединяющей все компании, предоставляющие соответствующие услуги, нет ни одного телефона, по которому с ней можно было бы связаться.  Обзвонив с десяток коллекторских агентств, мы получили отказ в комментарии, в основном их представители ссылались на отсутствие позиции по указанному вопросу. В одном из агентств лишь сказали, что в целом негативно относятся к попытке регулировать деятельность коллекторских компаний. Единственным, кто согласился ответить на вопросы «Литера», оказалось «Евразийское коллекторское агентство»,  потребовавшее письменного запроса, но к моменту написания материала так и не предоставившее комментарий.